Een maximale lening berekenen begint niet bij het bedrag dat u graag wilt lenen, maar bij de maandelijkse afbetaling die binnen uw budget past. Kredietgevers bekijken daarom uw inkomsten, vaste uitgaven, bestaande kredieten en persoonlijke situatie. Met een eerste berekening krijgt u een indicatie van wat haalbaar kan zijn. De uiteindelijke beslissing ligt altijd bij de kredietgever.
Er bestaat geen vast bedrag dat voor iedereen als maximale lening geldt. Een kredietgever beoordeelt of u de maandelijkse afbetalingen kunt dragen, ook wanneer uw financiële situatie verandert. Daarbij kunnen onder meer deze elementen een rol spelen:
De beoordeling verschilt per kredietgever en per dossier. Een online simulatie geeft dus een richtbedrag, geen garantie dat een aanvraag wordt goedgekeurd.
Een eenvoudige manier om uw budget te bekijken, is uw maandelijkse inkomsten te vergelijken met uw noodzakelijke uitgaven en bestaande afbetalingen. Houd daarnaast ruimte over voor onverwachte kosten en sparen.
Indicatief beschikbaar maandbedrag voor een nieuwe lening:
netto-inkomsten − vaste uitgaven − bestaande kredietafbetalingen − financiële buffer
Dit is geen officiële formule en vervangt de beoordeling van een kredietgever niet. Het helpt wel om te vermijden dat u alleen naar het maximaal leenbare bedrag kijkt. Een afbetaling kan op papier passen, maar toch te zwaar wegen op uw dagelijkse budget.
Een huishouden heeft samen € 3.000 netto-inkomsten per maand. Na vaste uitgaven en bestaande kredietafbetalingen blijft er volgens een eigen budgetoverzicht € 700 over. Als het huishouden daarvan € 350 reserveert als buffer voor onverwachte kosten, lijkt maximaal € 350 per maand beschikbaar voor een nieuwe lening.
Dat bedrag is enkel een voorbeeld. De werkelijke ruimte hangt af van de uitgaven en omstandigheden van het huishouden. Ook de kredietgever kan tot een andere beoordeling komen.
Welk bedrag u kunt lenen met een bepaalde maandelijkse afbetaling hangt onder meer af van de rentevoet, het jaarlijks kostenpercentage (JKP) en de looptijd. Een langere looptijd kan de maandelijkse afbetaling verlagen, maar leidt doorgaans tot meer interesten over de volledige periode.
Vergelijk daarom niet alleen het maandbedrag. Kijk ook naar:
Een lening met een lage maandelijkse afbetaling is niet automatisch de goedkoopste keuze. Een kortere looptijd kan de totale kredietkosten beperken, maar vraagt een hogere afbetaling per maand.
Bij een hypothecair krediet spelen naast uw inkomen en uitgaven ook de aankoopprijs, de waarde van de woning, uw eigen middelen en de bijkomende aankoopkosten mee. Denk bijvoorbeeld aan notariskosten en andere kosten die bij de aankoop of het krediet kunnen horen.
De maximale lening voor een woning is dus niet noodzakelijk gelijk aan de maximale aankoopprijs die u kunt betalen. Laat ook na de aankoop voldoende ruimte in uw budget voor onderhoud, energie, verzekeringen en onverwachte herstellingen.
Nee. Een online berekening is indicatief en gebruikt doorgaans slechts een deel van de gegevens die een kredietgever nodig heeft. Voor een concreet voorstel is een beoordeling van uw dossier nodig.
Ja. De maandelijkse afbetalingen van lopende kredieten nemen een deel van uw budget in. Kredietgevers kunnen bovendien informatie over uw kredietverplichtingen opvragen via de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België.
Nee. Een langere looptijd verlaagt vaak de maandelijkse afbetaling, maar kan de totale kosten verhogen. Vergelijk verschillende looptijden en kies een afbetaling die zowel haalbaar als verantwoord is.
Uw maximale lening is niet noodzakelijk het bedrag dat u best leent. Vertrek vanuit uw maandbudget, voorzie een financiële buffer en vergelijk het JKP en de totale terugbetaling. Zo krijgt u een realistischer beeld van wat u comfortabel kunt afbetalen.
Een simulatie is informatief en vormt geen kredietaanbod of garantie op goedkeuring. De kredietgever beoordeelt elke aanvraag afzonderlijk en moet nagaan of het krediet bij uw financiële situatie past.
Om te berekenen hoeveel u maximaal kunt lenen, brengt u eerst uw netto-inkomsten, vaste uitgaven en bestaande kredietafbetalingen in kaart. Wat daarna overblijft, is niet volledig beschikbaar voor een lening: voorzie ook een buffer voor onverwachte kosten. De haalbare maandelijkse afbetaling hangt daarnaast af van onder meer de rentevoet, het JKP en de looptijd. Een online simulatie geeft een eerste indicatie, maar de kredietgever bepaalt het mogelijke leenbedrag na een beoordeling van uw persoonlijke en financiële situatie.
Bij de berekening van uw maximale lening kijkt de kredietgever doorgaans naar uw regelmatige netto-inkomsten, zoals loon, pensioen of bepaalde andere vaste inkomsten, en naar uw maandelijkse uitgaven. Denk bij die uitgaven aan huur of hypotheek, energie, verzekeringen, kosten voor uw gezin en de afbetalingen van bestaande kredieten. Ook uw gezinssituatie en eventuele personen ten laste kunnen meewegen. Welke inkomsten en uitgaven precies in rekening worden gebracht, verschilt per kredietgever en type lening. Een simulatie geeft daarom slechts een indicatie; de kredietgever beoordeelt uw volledige dossier voordat die een beslissing neemt.
Bestaande leningen verlagen doorgaans het bedrag dat u nog kunt lenen. De maandelijkse afbetalingen nemen immers een deel van uw beschikbare budget in, waardoor er minder ruimte overblijft voor een nieuw krediet. Kredietgevers bekijken uw inkomsten, vaste uitgaven en lopende kredietverplichtingen om na te gaan of u de afbetalingen verantwoord kunt dragen. Breng daarom al uw leningen en kredietopeningen in kaart wanneer u uw maximale leenbedrag berekent.
Ja, u kunt uw maximale lening online inschatten met een simulatie. Daarvoor vult u doorgaans gegevens in over uw inkomsten, uitgaven, lopende kredieten, het gewenste bedrag en de looptijd. De uitkomst is indicatief en niet bindend: ze is geen kredietaanbod en garandeert niet dat uw aanvraag wordt goedgekeurd. De kredietgever beoordeelt uw volledige financiële situatie en beslist daarna welk bedrag en welke voorwaarden eventueel mogelijk zijn.
De rentevoet en de looptijd bepalen mee hoeveel u kunt lenen voor een gekozen maandelijkse afbetaling. Bij een lagere rentevoet gaat er doorgaans minder van uw maandbudget naar interesten, waardoor u mogelijk een hoger bedrag kunt lenen. Een langere looptijd verlaagt meestal de maandelijkse afbetaling en kan daardoor ook ruimte bieden voor een groter leenbedrag, maar u betaalt dan vaak langer interesten en dus meer in totaal. Vergelijk daarom niet alleen hoeveel u maximaal kunt lenen, maar ook het JKP, de totale terugbetaling en of de maandelijkse afbetaling comfortabel binnen uw budget past.
